Edad de retiro: cuánto cambia tu pensión si esperas

La edad de retiro en México depende de tu régimen: Ley 73 o Ley 97. Esperar puede cambiar el porcentaje aplicable, las semanas cotizadas y el saldo disponible, pero el efecto no es igual para todas las personas. Actualizado el 10 de septiembre de 2026.

La decisión tampoco es solo financiera. Este análisis supone que sigues cotizando y que tu salud, empleo e ingresos te permiten posponer el trámite. Si dejas de cotizar, el resultado puede ser distinto.

Cuál es la edad de retiro en cada régimen

En el IMSS, la cesantía en edad avanzada se relaciona con el retiro desde los 60 años y la pensión por vejez con los 65 años, pero los requisitos y la forma de calcular el pago dependen de la ley que te corresponda.

La fecha de tu primera alta ante el IMSS suele ser la pista principal. Quienes comenzaron a cotizar antes de la entrada en vigor de la Ley del Seguro Social de 1997 pueden conservar derechos del régimen anterior, siempre que cumplan sus condiciones. Quienes cotizan bajo el régimen vigente enfrentan reglas distintas y dependen en mayor medida de su Afore, sus semanas y el saldo acumulado.

La tabla de porcentajes por edad de retiro que aplica a la Ley 73 debe revisarse en la disposición vigente del IMSS para el año en que solicites la pensión. No existe una cifra única que pueda trasladarse a todos los casos: también intervienen el salario promedio, las semanas reconocidas, la conservación de derechos y la modalidad de pensión.

Para Ley 97, la edad por sí sola no fija una pensión mensual. La Afore administra la cuenta individual dentro de una Siefore generacional, y el saldo se utiliza conforme a la modalidad de retiro elegida y a las reglas aplicables. CONSAR publica la información vigente sobre semanas, edad y modalidades.

Antes de comparar escenarios, confirma tu régimen y revisa tus semanas. Puedes consultar ambos datos en la guía sobre cómo consultar tu saldo de Afore y semanas IMSS.

Qué pasa si te pensionas antes

Retirarte antes puede significar comenzar a recibir ingresos antes, pero también puede reducir el monto mensual o dejar menos tiempo para acumular recursos. El efecto concreto depende del régimen y de si ya cumples los requisitos.

En Ley 73

La pensión por cesantía aplica antes de la edad de vejez y utiliza una tabla legal de porcentajes asociada con la edad. La diferencia entre un año y otro no se calcula únicamente con una regla de tres: el salario promedio y las semanas reconocidas también pesan.

Por eso, una persona con el mismo salario promedio que otra puede obtener un resultado distinto si tiene una historia laboral diferente. El IMSS debe confirmar el porcentaje y el monto mediante la resolución de pensión, no una estimación aislada.

En Ley 97

El retiro anticipado puede depender de que el saldo de la cuenta individual sea suficiente para financiar la pensión conforme a las condiciones legales. El monto no se define solo por llegar a una edad determinada.

Esperar puede permitir más aportaciones obligatorias y voluntarias, aunque el saldo también está expuesto a variaciones en los precios de los activos que integran la Siefore. El rendimiento pasado no permite conocer el resultado futuro.

La edad tampoco resuelve por sí misma el problema de liquidez. Si necesitas pagar vivienda, salud o cuidados familiares, aplazar el retiro puede tener un costo que no aparece en la calculadora de pensión.

Qué ganas por cada año que esperas

Esperar puede mejorar la pensión por tres vías: más tiempo cotizado, un salario promedio potencialmente mayor en Ley 73 y más aportaciones acumuladas en Ley 97. Ninguna de las tres ocurre automáticamente.

En Ley 73, seguir cotizando puede aumentar las semanas y modificar el promedio salarial considerado, siempre que el historial cumpla las reglas del IMSS. También puede ayudarte a conservar derechos, pero la modalidad de cotización y las interrupciones laborales cambian el análisis.

En Ley 97, cada periodo adicional puede sumar aportaciones a la cuenta individual. El efecto acumulado depende del salario base de cotización, las aportaciones obligatorias, las aportaciones voluntarias, las comisiones, el tiempo restante y el comportamiento de la Siefore generacional.

Una aportación voluntaria no debe confundirse con una pensión garantizada. Antes de hacerla, revisa el plazo, las condiciones de retiro, el tratamiento fiscal aplicable al ejercicio correspondiente y el rendimiento neto que publica CONSAR. Puedes entender ese último dato en cómo se calcula el rendimiento neto de una Afore.

Nota de Quiero Invertir Mejor: una regla práctica es separar la decisión en dos relojes. El primero es el reloj legal: edad, semanas y régimen. El segundo es el reloj de flujo: cuántos meses puedes cubrir tus gastos sin depender de la pensión. Si solo revisas el primero, puedes elegir una fecha legalmente posible pero financieramente incómoda.

El cálculo con un ejemplo

Imagina que tienes un saldo de 50,000 pesos destinado a una aportación voluntaria y comparas mantenerlo durante cinco años. El ejemplo es ilustrativo: no representa una proyección, no incorpora impuestos ni comisiones y no garantiza un resultado.

Si no hubiera rendimiento, el saldo seguiría siendo de 50,000 pesos. Si se agregaran aportaciones periódicas, el resultado dependería del monto y la frecuencia de cada depósito. Si hubiera rendimiento, el saldo podría aumentar o disminuir según el comportamiento de la inversión, las comisiones y los retiros.

Este ejercicio muestra por qué no basta con preguntar cuánto cambia la pensión por esperar un año. Para calcular un escenario de Ley 73 necesitas, como mínimo, tu salario promedio aplicable, tus semanas, tu edad y tu situación de conservación de derechos. Para Ley 97 necesitas el saldo, el salario base, las semanas, las aportaciones futuras y la modalidad de pensión.

El efecto acumulado tampoco es lineal. Un año adicional puede sumar semanas y aportaciones, pero también puede aplazar el cobro durante ese mismo periodo. La comparación correcta enfrenta dos cantidades: el aumento esperado de la pensión y los ingresos que dejarías de recibir por esperar.

En Ley 73, el porcentaje por edad se encuentra en la tabla prevista por la Ley del Seguro Social y debe verificarse con el IMSS para el ejercicio en que tramites la pensión. En Ley 97, CONSAR y tu Afore pueden mostrar los supuestos de cálculo y las modalidades disponibles. Si una herramienta no explica sus supuestos, su resultado merece cautela.

Cómo entra tu salud y tu situación en la decisión

La fecha con el mayor monto mensual no siempre es la fecha que mejor encaja con tu vida. La salud, la posibilidad de conservar el empleo, el apoyo a familiares y la necesidad de pagar tratamientos pueden pesar más que una diferencia en el cálculo.

También conviene revisar si tu empleo realmente continuará. El análisis financiero de esperar supone que sigues cotizando. Si pierdes el trabajo, dejas de aportar o pasas a una actividad sin cotización ante el IMSS, el escenario cambia.

Modalidad 40 puede aparecer en esta conversación, sobre todo para personas del régimen de Ley 73. No es un atajo universal. Tiene requisitos, costo y efectos sobre la pensión que deben revisarse con el IMSS. Para el ejercicio 2026, la cuota reportada para Modalidad 40 es de 14.438% del salario base de cotización aplicable, según el Diario Oficial de la Federación del 7 de diciembre de 2020, con el calendario gradual previsto en la norma. El monto que pagarías depende de tu salario registrado y del periodo elegido. Consulta el detalle en Modalidad 40 del IMSS.

Ese pago también tiene costo de oportunidad. El dinero destinado a cuotas no queda disponible para gastos médicos, deudas, vivienda o un fondo de liquidez. La comparación debe incluir cuánto pagarías, durante cuánto tiempo y cuánto tendría que aumentar tu pensión para recuperar ese desembolso.

En nuestra cobertura de retiro hemos visto casos anónimos de personas que conocían su edad, pero no su régimen. Al revisar semanas y fecha de alta, la pregunta dejó de ser “¿me espero?” y pasó a ser “¿qué requisito me falta y qué costo tiene esperar?”. Ese cambio de pregunta suele producir una decisión más ordenada.

Qué revisar antes de elegir una fecha

La mejor fecha para tramitar tu pensión depende de datos que el IMSS o tu Afore deben confirmar. Reúne la información antes de hacer comparaciones.

• Identifica si estás bajo Ley 73 o Ley 97 y conserva evidencia de tu primera alta ante el IMSS.
• Consulta tus semanas reconocidas y solicita aclaración si detectas periodos faltantes.
• Revisa el salario base y el promedio que podría aplicar a tu pensión, especialmente si perteneces a Ley 73.
• En Ley 97, verifica saldo, beneficiarios, aportaciones y Siefore generacional.
• Calcula cuánto dinero necesitas para cubrir tus gastos mientras esperas.
• Compara el ingreso que dejarías de recibir con el aumento mensual que realmente te confirme el IMSS o la Afore.

También revisa tu Afore y el estado de cuenta. Si no sabes cuál administra tus recursos, puedes usar la guía para localizar tu Afore. La CONSAR publica información sobre Afores, Siefores y rendimiento neto; el IMSS concentra los requisitos de pensión, semanas y trámites.

El siguiente paso es leer la guía de pensión con Ley 73 si ese es tu régimen. Ahí podrás ordenar salario promedio, semanas y edad antes de contrastar cualquier cálculo.

Este contenido tiene fines informativos y educativos. No constituye una recomendación personalizada de inversión ni considera tu situación financiera, objetivos o tolerancia al riesgo. Toda inversión implica riesgos.