Invertir 100,000 pesos a plazo fijo: calcula qué queda

Si tienes 100,000 pesos parados y quieres invertirlos a plazo fijo, lo que te queda depende de cuatro datos: la tasa vigente, el plazo, la retención de ISR y la inflación. En una estimación ilustrativa con CETES a 364 días y la tasa observada el 18 de agosto de 2026, el cálculo parte de un rendimiento bruto anualizado de 7.06%, pero el resultado neto no puede tomarse como una promesa.

Este artículo fue actualizado el 25 de agosto de 2026. La tasa de CETES cambia con las subastas y las condiciones del mercado; la retención fiscal corresponde al ejercicio 2026 y la inflación utilizada en el ejemplo también tiene una fecha específica. Para decidir con criterio, primero hay que separar el cálculo matemático del riesgo del instrumento.

La ruta general es sencilla: multiplicas el capital por la tasa anual y por la fracción del año que permanecerá invertido, estimas la retención de ISR conforme al ejercicio fiscal aplicable y comparas el resultado con la inflación del mismo periodo. El detalle cambia según se trate de CETES, un pagaré bancario, un depósito en una Sofipo o algún otro valor de renta fija.

La cantidad final depende de cuatro factores que cambian con el tiempo

El monto al vencimiento no se conoce únicamente por el dinero que depositas. Se calcula a partir de una tasa, un periodo, una retención fiscal y el poder adquisitivo que conserva ese dinero.

La tasa vigente

La tasa es el porcentaje anual que sirve como referencia para estimar el rendimiento. En la subasta del 18 de agosto de 2026, los CETES registraron tasas de 6.15% a 28 días, 6.45% a 91 días, 6.76% a 182 días y 7.06% a 364 días, de acuerdo con las series de Banco de México.

Esas tasas corresponden a plazos distintos. No puedes comparar el porcentaje de 28 días con el de 364 días como si representaran el mismo periodo. Además, una tasa observada en una subasta pasada no fija necesariamente la tasa de una operación futura. Para consultar la referencia antes de hacer cuentas, puedes revisar nuestra guía Cuánto paga un CETE hoy y dónde ver la tasa vigente y contrastarla con la información de tasas de interés de Banco de México.

El plazo

El plazo indica cuánto tiempo estará comprometido el dinero. En CETES se observan, entre otros, vencimientos de 28, 91, 182 y 364 días. Un plazo más largo puede mostrar una tasa anual distinta, pero también reduce el acceso al dinero hasta el vencimiento si el instrumento no tiene liquidez anticipada.

La fórmula simplificada para una estimación es:

Rendimiento bruto aproximado = capital × tasa anual × días del plazo ÷ días del año.

La forma exacta de liquidación depende del instrumento. Los CETES se colocan a descuento: compras por debajo de su valor nominal y recibes el valor correspondiente al vencimiento. Un pagaré bancario suele expresar una tasa pactada para un plazo y condiciones determinadas. Por eso, la tasa publicada no sustituye la revisión del contrato, la ficha del producto ni la fecha efectiva de operación.

La retención de ISR

La retención provisional de ISR sobre intereses para el ejercicio fiscal 2026 es de 0.9% anual, conforme a la disposición publicada en el Diario Oficial de la Federación el 7 de noviembre de 2025. Esa retención no equivale automáticamente al impuesto definitivo que cada persona debe pagar.

El intermediario o la institución que corresponda puede retener una cantidad durante el año. En la declaración anual, el tratamiento puede depender de tus demás ingresos, deducciones, tipo de contribuyente y reglas fiscales aplicables. El SAT es la referencia para revisar la obligación correspondiente al ejercicio fiscal 2026.

La inflación

La inflación mide cómo cambia el nivel general de precios. La variación anual del INPC fue de 3.12% al 1 de julio de 2026, según el dato de INEGI consultado a través de su información del INPC. Si el rendimiento nominal supera esa referencia, el dinero puede conservar más poder adquisitivo en términos aproximados, aunque la comparación correcta depende de las fechas y del periodo de la inversión.

Una tasa nominal no dice por sí sola cuánto avanzó tu patrimonio en términos reales. La inflación no se descuenta como una comisión de la cuenta, pero sí afecta lo que puedes comprar con el monto final.

Así se calcula una estimación con 100,000 pesos en CETES

Con 100,000 pesos, una tasa anual de 7.06% y un plazo de 364 días, el rendimiento bruto aproximado se obtiene multiplicando 100,000 por 0.0706 y ajustando por 364 días. Bajo estas premisas, el resultado matemático aproximado es de 7,040.55 pesos antes de la retención, si se utiliza un año de 365 días.

El capital más ese rendimiento daría un valor aproximado de 107,040.55 pesos antes de impuestos. Este cálculo utiliza la tasa de CETES a 364 días observada en la subasta del 18 de agosto de 2026 y el plazo de 364 días. No significa que una operación realizada en otra fecha vaya a tener la misma tasa.

Para mostrar el efecto de una retención simplificada, se puede aplicar 0.9% anual sobre los 100,000 pesos de capital como aproximación pedagógica. Eso equivale a 900 pesos. El resultado ilustrativo sería de aproximadamente 6,140.55 pesos después de esa retención, con un monto de 106,140.55 pesos.

La cifra anterior no sustituye el comprobante fiscal ni el cálculo de la institución. La base efectiva de la retención, la fecha de operación, la forma de liquidación y tu situación fiscal pueden cambiar el resultado. Es una estimación ilustrativa, no una proyección ni una garantía.

Si además comparas el rendimiento nominal anualizado de 7.06% con la inflación anual de 3.12% observada al 1 de julio de 2026, la diferencia simple sería de 3.94 puntos porcentuales. Esta resta no es una medición exacta del rendimiento real porque las fechas de ambos datos no coinciden perfectamente y porque el impuesto también reduce el resultado.

El cálculo sirve para contestar una pregunta concreta: cuánto podría mostrar una operación bajo ciertos supuestos. No contesta si el plazo es compatible con tu necesidad de liquidez ni si el riesgo que asumes corresponde a tu objetivo.

Plazo fijo no significa lo mismo en CETES, bancos y Sofipos

La etiqueta plazo fijo describe una permanencia pactada, pero no elimina el riesgo ni determina por sí sola la protección aplicable. El emisor, la liquidez y el seguro correspondiente son criterios separados.

La diferencia de cobertura es material. El IPAB protege depósitos en bancos, no cualquier producto financiero ni cualquier institución. Las Sofipos tienen un fondo propio con un límite distinto, por lo que no es correcto presentar su protección como equivalente a la bancaria.

La CNBV mantiene información sobre entidades autorizadas y su situación regulatoria. Consultar el padrón antes de transferir dinero ayuda a distinguir una institución supervisada de una plataforma que utiliza lenguaje financiero sin contar con la autorización correspondiente.

Nota de Quiero Invertir Mejor: una regla práctica útil es separar la comparación en dos preguntas que suelen mezclarse: primero, ¿cuándo necesito el dinero?, y después, ¿quién responde por él y qué protección aplica? Una tasa mayor no compensa automáticamente un plazo que no puedes sostener o una cobertura que no habías entendido.

El riesgo real aparece cuando necesitas salir antes o reinvertir

El riesgo de una inversión de renta fija no se reduce a que la tasa suba o baje. También incluye la posibilidad de no tener liquidez en la fecha que esperabas, de reinvertir a una tasa menor o de enfrentar un emisor con problemas de pago.

Liquidez y vencimiento

Si colocas los 100,000 pesos a 364 días y surge un gasto antes del vencimiento, la solución no siempre consiste en retirar sin costo. Dependiendo del instrumento, puede no existir retiro anticipado, o puede requerirse vender en un mercado a un precio diferente al esperado.

El plazo debe compararse con la fecha real de tu meta. El dinero destinado a una emergencia tiene una función distinta al ahorro que no necesitarás durante un año. La tasa por sí sola no resuelve esa diferencia.

Reinversión

Cuando un instrumento vence, la tasa disponible para renovar puede ser mayor, menor o igual a la anterior. No sabemos todavía cuál será. Por eso, una tasa de 7.06% observada en una subasta de agosto de 2026 no puede utilizarse como promesa para los siguientes vencimientos.

Concentración y protección

Distribuir o concentrar el dinero cambia la exposición. En depósitos bancarios, el límite del IPAB se calcula por persona y por institución, no como una cobertura ilimitada para todas tus cuentas. En Sofipos, el fondo PROSOFIPO tiene el límite de 25,000 UDI por persona y por cada Sofipo, según la disposición citada.

También debes distinguir entre el riesgo del emisor y el riesgo operativo. Una institución puede estar autorizada y aun así ofrecer un producto con condiciones de liquidez, tasa variable o renovación automática que no coinciden con lo que buscabas.

Qué revisar antes de hacer la cuenta

Antes de comparar resultados, confirma que estás usando datos de la misma fecha, el mismo plazo y la misma unidad. Una tabla de tasas no es suficiente si no sabes cómo se calcula el interés o qué ocurre al vencimiento.

• Verifica la tasa vigente en Banxico, Cetesdirecto o el contrato de la institución. Anota la fecha de consulta.
• Confirma si la tasa es anual, fija, bruta, neta o expresada como descuento.
• Revisa si el dinero puede retirarse antes del vencimiento y bajo qué condiciones.
• Identifica al emisor y consulta si es banco, Sofipo u otra entidad regulada por la CNBV.
• Separa la retención provisional de ISR del impuesto anual que pudiera resultar ante el SAT.
• Compara el rendimiento nominal con el INPC publicado por INEGI, sin asumir que la diferencia simple es el rendimiento real exacto.

La guía madre de nuestro pilar de renta fija reúne explicaciones sobre CETES, Cetesdirecto, Udibonos, Bondes, pagarés bancarios y Sofipos. Sirve para ampliar el contexto antes de poner instrumentos distintos en la misma tabla.

En nuestra experiencia editorial con lectores que ya ahorran, el error más frecuente no es desconocer una fórmula. Es calcular el rendimiento de un año y olvidar la fecha en que el dinero debe estar disponible. Por eso, la fecha de la meta merece estar junto a la tasa, no escondida en una nota.

El siguiente paso es calcular con una fecha y un objetivo concretos

Para avanzar, escribe el monto que realmente puedes mantener invertido, la fecha en que podrías necesitarlo y el plazo que estás comparando. Después consulta la tasa vigente en la fuente oficial y vuelve a hacer la cuenta con la retención fiscal del ejercicio correspondiente.

Si el resultado cambia mucho al pasar de 28 a 364 días, esa diferencia no es una respuesta automática. Es una señal para revisar liquidez, reinversión, protección y riesgo del emisor. Puedes usar la calculadora de CETES para comparar escenarios y luego leer las condiciones del instrumento que estés considerando.

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Aviso editorial: Este contenido tiene fines informativos y educativos. No constituye una recomendación personalizada de inversión ni considera tu situación financiera, objetivos o tolerancia al riesgo. Toda inversión implica riesgos.