Cobertura del IPAB: límite y exclusiones en México

El IPAB protege los depósitos que mantienes en una institución de banca múltiple, pero no cubre todo producto financiero. El límite es de 400,000 UDIS por persona y por banco, no una cantidad fija en pesos. Actualizado el 21 de agosto de 2026.

Con el valor de la UDI de 8.7954 pesos registrado por el Banco de México el 4 de agosto de 2026, ese límite equivale a 3,518,160 pesos. El monto en pesos cambia cuando cambia la UDI, por eso conviene revisar el valor vigente antes de evaluar cuánto patrimonio concentras en una institución.

La cobertura no elimina el riesgo de una inversión ni convierte una cuenta bancaria en un producto sin riesgo. Su alcance es más específico: funciona como un seguro de depósitos bancarios, bajo las condiciones previstas por la Ley de Protección al Ahorro Bancario.

El IPAB cubre depósitos en bancos, hasta 400,000 UDIS por institución

El IPAB protege los depósitos de personas físicas y morales en una misma institución de banca múltiple hasta 400,000 UDIS. Todas las cuentas y depósitos cubiertos que tengas en ese banco se acumulan para calcular el límite.

Esto significa que el seguro no se multiplica por tener una cuenta de ahorro, un pagaré y una cuenta de cheques en la misma institución. El criterio central es la persona titular y la institución responsable del depósito, no el número de contratos.

El límite legal vigente al 4 de agosto de 2026 es de 400,000 UDIS por persona y por institución de banca múltiple, según el marco normativo publicado por el IPAB. Con la UDI de 8.7954 pesos publicada por Banxico en esa fecha, el cálculo es:

• 400,000 UDIS multiplicadas por 8.7954 pesos por UDI.
• Resultado: 3,518,160 pesos como equivalencia aproximada en esa fecha.
• Si la UDI sube o baja, también cambia la equivalencia en pesos.

La cifra en pesos sirve para orientarte, pero el límite jurídico está denominado en UDIS. Por eso no conviene tratar los 3,518,160 pesos como una cifra permanente.

Qué productos bancarios suelen entrar

La protección está dirigida a depósitos bancarios. En términos generales, puede incluir cuentas de cheques, cuentas de ahorro, depósitos a plazo y pagarés bancarios, siempre que sean obligaciones de una institución de banca múltiple y cumplan las condiciones legales aplicables.

Un pagaré bancario no debe confundirse con cualquier pagaré ofrecido por una entidad financiera. La cobertura depende de quién recibe el dinero y de la naturaleza jurídica del producto. El contrato y la información de la institución deben indicar qué estás adquiriendo.

El nombre comercial tampoco basta. Una cuenta que se presenta como opción de inversión puede tener una estructura distinta a la de un depósito. Antes de sumar saldos para compararlos con el límite, identifica la institución legal que aparece como responsable y el tipo de operación.

La cobertura se calcula sobre el total que tienes en el mismo banco

El límite del IPAB se aplica por persona y por institución, de modo que dividir el dinero entre varias cuentas del mismo banco no crea coberturas adicionales.

Imagina que una persona mantiene 1,200,000 pesos en una cuenta de ahorro y 2,000,000 pesos en un pagaré de la misma institución. El total sería de 3,200,000 pesos, antes de considerar los intereses y las reglas específicas de valuación. Esa cantidad queda por debajo de la equivalencia de 3,518,160 pesos calculada con la UDI del 4 de agosto de 2026.

Ahora supón que la misma persona conserva 4,000,000 de pesos en depósitos cubiertos en ese banco. La equivalencia del límite con la UDI de esa fecha sería menor que el saldo total. La parte que excede el límite no tendría la protección del IPAB, aunque el depósito esté contratado de manera válida.

Este ejemplo es ilustrativo. La equivalencia en pesos cambia con la UDI y la determinación aplicable depende de la naturaleza de los depósitos, la titularidad y la información reconocida por la institución.

Nota de Quiero Invertir Mejor: Una regla práctica útil es hacer dos sumas separadas: primero, el total por institución legal; después, el total por tipo de producto. La primera suma permite revisar el límite del IPAB. La segunda muestra qué parte de tu patrimonio no es un depósito, aunque aparezca dentro de una aplicación bancaria.

El IPAB no cubre todos los productos financieros

El seguro protege depósitos bancarios, no el resultado de cualquier operación que se contrate dentro de una sucursal, sitio web o aplicación. Esta diferencia importa porque una misma institución puede ofrecer productos con riesgos, reglas y autoridades distintas.

Productos que quedan fuera de la cobertura del IPAB

• Los CETES, Bondes y Udibonos adquiridos mediante Cetesdirecto o a través de otros intermediarios. Son valores emitidos por el Gobierno Federal, no depósitos bancarios asegurados por el IPAB.
• Las acciones, obligaciones, certificados bursátiles, fondos de inversión y otros valores. Su precio y cumplimiento dependen de sus propias condiciones, emisores y mercados.
• Las aportaciones voluntarias y demás recursos administrados en una Afore. El sistema de ahorro para el retiro tiene reglas y autoridades específicas, pero no es un depósito bancario protegido por el IPAB.
• Las pólizas de seguros, incluso cuando la prima se paga desde una cuenta bancaria. Un seguro no se convierte en depósito por utilizar un banco para contratarlo.
• Los depósitos en Sociedades Financieras Populares, conocidas como Sofipos. Estas entidades no están cubiertas por el IPAB.

También puede quedar fuera una operación que el lector percibe como saldo disponible, pero que en realidad representa una inversión, una participación en un fondo o un valor. La etiqueta de ahorro, inversión o rendimiento no sustituye la revisión del contrato.

En el caso de CETES, el riesgo que se analiza no es el de un seguro de depósitos bancarios. Cetesdirecto permite adquirir valores gubernamentales, mientras que Banxico publica las tasas y resultados de las subastas. Si quieres comparar esa estructura con depósitos y pagarés, revisa qué sucede con el capital al vencimiento, quién es el emisor y qué protección legal corresponde.

Las Sofipos tienen un fondo propio, no la cobertura del IPAB

Las Sofipos no están cubiertas por el IPAB. Los depósitos y operaciones elegibles en estas entidades se relacionan con el fondo de protección previsto para el sector, conocido como PROSOFIPO, cuyo límite es distinto.

Al 4 de agosto de 2026, el límite señalado para el fondo de protección de las Sofipos era de 25,000 UDIS por persona y por cada Sofipo, sin importar el número o la clase de operaciones a su favor, de acuerdo con la disposición publicada en el Diario Oficial de la Federación. Con una UDI de 8.7954 pesos en esa fecha, la equivalencia era de 219,885 pesos.

La diferencia frente al IPAB es clara:

• En un banco, el límite del IPAB era de 400,000 UDIS por persona y por institución de banca múltiple.
• En una Sofipo, el fondo de protección tenía un límite de 25,000 UDIS por persona y por cada Sofipo.
• En ambos casos, el límite se expresa en UDIS y su equivalencia en pesos cambia con el valor publicado por Banxico.

Esta diferencia no permite clasificar por sí sola a una Sofipo como segura o insegura. Describe el mecanismo de protección aplicable, no la calidad financiera de una entidad concreta ni la posibilidad de que ocurra un incumplimiento.

Para entender la operación, el nivel de autorización, los estados financieros y el fondo aplicable, puedes consultar nuestra guía sobre Sofipos y su fondo de protección. Antes de transferir dinero, también es posible verificar la institución en los registros de la CNBV.

La consulta es especialmente relevante cuando una plataforma utiliza una marca comercial distinta de la razón social. El registro de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores permite identificar la entidad y su figura regulatoria. Esa comprobación no predice el resultado de una inversión, pero evita atribuirle a una institución una cobertura que no le corresponde.

El ISR es un tema distinto al seguro de depósitos

La cobertura del IPAB y la retención de ISR responden a preguntas diferentes. El IPAB se refiere a qué parte de ciertos depósitos puede quedar protegida ante la resolución de una institución. El ISR se refiere al tratamiento fiscal de los intereses.

Para el ejercicio fiscal 2026, la tasa de retención anual sobre intereses es de 0.9%, conforme al dato publicado en el Diario Oficial de la Federación. La retención es provisional y el impuesto anual puede depender de la situación fiscal de cada persona, de sus ingresos y de las reglas aplicables.

Ejemplo ilustrativo: si mantienes 50,000 pesos durante un año completo y usamos una tasa hipotética de 5% anual solo para mostrar la mecánica, el interés bruto sería de 2,500 pesos. Una aplicación simplificada de la retención de 0.9% sobre ese saldo daría 450 pesos. El resultado no es una cotización bancaria ni una proyección: la base, el periodo y el cálculo real pueden variar.

La retención no aumenta el límite del IPAB ni forma parte de la cobertura. Tampoco significa que el rendimiento neto sea igual para todas las personas. Para conocer el tratamiento que corresponde en tu declaración, consulta la información vigente del SAT y los comprobantes fiscales que emita la institución.

Qué revisar antes de concentrar tus depósitos

El límite del IPAB sirve como una referencia de concentración, no como una respuesta completa sobre tu estrategia. El primer paso es hacer un inventario con saldos, titulares, instituciones legales y fechas de vencimiento.

• Identifica si el producto es un depósito bancario, un valor, una participación en un fondo o una operación distinta.
• Busca la razón social de la entidad responsable, no solo el nombre de la aplicación o de la campaña.
• Suma los depósitos cubiertos que tengas en la misma institución de banca múltiple.
• Convierte el límite de UDIS a pesos usando el valor vigente que publica Banxico, con la fecha de consulta.
• Separa el dinero que podrías necesitar pronto del que tiene un plazo definido. La cobertura no elimina el riesgo de liquidez.
• Conserva contratos, estados de cuenta y constancias fiscales para distinguir capital, intereses y retenciones.

Si una institución anuncia una tasa, revisa si se trata de una tasa anual, un rendimiento antes de impuestos o una condición ligada a permanencia. La tasa no cambia la naturaleza del producto. Un depósito cubierto sigue teniendo un límite; un valor gubernamental no se vuelve depósito bancario por ofrecerse desde una plataforma conocida.

Nosotros hemos visto en la revisión editorial de casos anonimizados que la confusión suele aparecer al sumar saldos de una cuenta bancaria con inversiones que solo se administran desde la misma aplicación. El criterio que ordena el análisis es quién debe el dinero, qué contrato firmaste y qué esquema de protección aplica, no la pantalla donde aparece el saldo.

Si necesitas conocer el proceso de reclamación

Este artículo se concentra en el límite, las instituciones cubiertas y las exclusiones. El proceso para reclamar recursos ante una intervención o liquidación bancaria se explica por separado en Cómo reclamar tu dinero al IPAB si quiebra tu banco.

Tu siguiente paso puede ser revisar el inventario de depósitos y marcar cada saldo con una de tres etiquetas: depósito bancario cubierto, producto financiero fuera del IPAB o operación de una Sofipo sujeta a su propio fondo. Esa clasificación permite comparar plazos, impuestos y riesgos sin confundir una protección legal con una garantía sobre cualquier inversión.

Noticias explicadas, guías, cursos y herramientas para entender más y decidir mejor sobre tu dinero.

Este contenido tiene fines informativos y educativos. No constituye una recomendación personalizada de inversión ni considera tu situación financiera, objetivos o tolerancia al riesgo. Toda inversión implica riesgos.