Interés compuesto: números en pesos mexicanos
Entiende el interés compuesto con aportaciones de 5,000 pesos mensuales y compara qué ocurre a 5, 15 y 30 años bajo un supuesto constante.
Actualizado el 3 de agosto de 2026. El interés compuesto ocurre cuando tus rendimientos se suman al saldo y después también generan rendimiento. Con una aportación de 5,000 pesos mensuales, el plazo cambia por completo el resultado: bajo un supuesto matemático de 6.00% anual con capitalización mensual, la estimación sería de aproximadamente 348,850 pesos a 5 años, 1,454,094 pesos a 15 años y 5,022,575 pesos a 30 años.
Esos montos no son una promesa ni una proyección de mercado. Son una ilustración con una tasa constante, algo que en la realidad no existe. La tasa puede cambiar, puede haber meses negativos, impuestos, comisiones e inflación.
Qué es el interés compuesto de verdad
El interés compuesto es el efecto de obtener rendimientos sobre el capital inicial y sobre los rendimientos que ya se acumularon. La diferencia parece pequeña al principio. Con el paso del tiempo, puede volverse la parte dominante del saldo.
Imagina que depositas 5,000 pesos al cierre de cada mes. En el primer periodo, el rendimiento se calcula sobre lo que ya estaba invertido. En el siguiente, la base puede ser mayor porque el rendimiento anterior se quedó dentro de la cuenta o del instrumento. Ese proceso se repite.
La fórmula para calcular el valor futuro de aportaciones periódicas es:
VF = A × [((1 + i)n − 1) ÷ i]
- VF es el valor futuro estimado.
- A es la aportación periódica, en este caso 5,000 pesos mensuales.
- i es la tasa del periodo. Para una tasa anual nominal de 6.00% con capitalización mensual, el supuesto usado es 0.50% mensual.
- n es el número de periodos. Cinco años equivalen a 60 meses, 15 años a 180 meses y 30 años a 360 meses.
La fórmula y la mecánica corresponden a una explicación matemática del interés compuesto, no al rendimiento de un producto en particular. Si quieres una referencia educativa mexicana, la CONDUSEF mantiene en su portal una sección de simuladores y calculadoras, donde los montos se expresan en pesos mexicanos y las tasas en porcentaje por periodo (consultado el 3 de agosto de 2026).
Hay una precisión que suele perderse: una aportación mensual no permanece invertida durante todo el plazo. La primera aportación sí tiene más tiempo para acumular rendimientos; la última apenas empieza. Por eso el cálculo de aportaciones periódicas no es igual que depositar todo el dinero desde el primer día.
La diferencia con el interés simple
El interés simple calcula el rendimiento siempre sobre el capital original. El compuesto incorpora al cálculo los rendimientos que ya se acumularon. La diferencia se nota cuando el plazo se alarga.
Con un solo depósito de 100,000 pesos y una tasa hipotética de 6.00% anual, el interés simple sumaría 6,000 pesos por cada año del supuesto. El interés compuesto, en cambio, aplicaría la tasa sobre un saldo que cambia cada periodo. Las cifras de este ejemplo —100,000 pesos y 6.00% anual— son un supuesto para ilustrar la mecánica, no las condiciones de un producto financiero.
En una cuenta real, la comparación requiere revisar cómo se expresa la tasa. Una tasa anual puede ser nominal o efectiva. También hay instrumentos que pagan al vencimiento, otros que reinvierten automáticamente y algunos cuyo rendimiento depende del precio de mercado. Si comparas dos opciones, necesitas llevarlas al mismo plazo, la misma frecuencia de capitalización y una base similar antes de sacar conclusiones.
El rendimiento mostrado tampoco equivale necesariamente a lo que recibes después de impuestos. Los intereses pueden tener retenciones o un tratamiento fiscal que depende del instrumento y del ejercicio fiscal. Para el ejercicio fiscal 2026, la tasa de retención de ISR sobre intereses es de 0.90% anual y se calcula sobre el capital, no sobre los intereses, conforme al artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación para 2026, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 7 de noviembre de 2025. Esa retención es provisional: el impuesto definitivo se determina en la declaración anual sobre los intereses reales, es decir, los nominales menos el ajuste por inflación. El SAT publica las reglas aplicables a intereses e ISR de cada ejercicio fiscal (consultado el 3 de agosto de 2026).
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El ejemplo a 5, 15 y 30 años
La siguiente tabla usa una aportación de 5,000 pesos al final de cada mes, una tasa constante de 6.00% anual nominal, capitalización mensual y cero impuestos, comisiones e inflación. Los resultados están redondeados al peso más cercano y son cálculos ilustrativos derivados de la fórmula anterior.
| Plazo | Aportaciones realizadas | Saldo estimado | Rendimiento estimado |
|---|---|---|---|
| 5 años, 60 meses | 300,000 pesos | 348,850 pesos | 48,850 pesos |
| 15 años, 180 meses | 900,000 pesos | 1,454,094 pesos | 554,094 pesos |
| 30 años, 360 meses | 1,800,000 pesos | 5,022,575 pesos | 3,222,575 pesos |
Fuente de los montos de la tabla: cálculo editorial con la fórmula de valor futuro de aportaciones periódicas. Fecha del cálculo: 3 de agosto de 2026. Unidad: pesos mexicanos. Supuestos: 5,000 pesos mensuales, 6.00% anual nominal, 0.50% mensual, capitalización mensual, aportaciones al final de cada mes y sin impuestos, comisiones ni inflación.
En 5 años habrías aportado 300,000 pesos y el crecimiento estimado sería de 48,850 pesos. A 15 años, tus depósitos sumarían 900,000 pesos y la diferencia frente al saldo estimado sería mucho mayor. A 30 años, los rendimientos acumulados superarían el total de las aportaciones bajo este supuesto.
La cifra de 30 años puede llamar la atención, pero no debe leerse como una promesa de que cualquier inversión producirá ese resultado. Una tasa fija durante 360 meses es una simplificación. En la práctica, el resultado depende de la variación de tasas, el tipo de activo, las pérdidas temporales, los costos, la inflación y la continuidad de tus aportaciones.
Qué cambia si aportas al inicio del mes
Si cada aportación se hace al inicio del mes, cada depósito tiene un periodo adicional para generar rendimiento. La diferencia puede crecer con el plazo, aunque no elimina el riesgo de la inversión ni convierte una tasa variable en constante.
Este detalle también muestra por qué una calculadora debe pedir más información que el monto inicial. La frecuencia de las aportaciones, el momento de cada depósito, la tasa, la capitalización y el plazo modifican el resultado.
Por qué el tiempo pesa más que el monto
El plazo permite que una mayor cantidad de periodos se encadene. En los primeros años, el saldo depende sobre todo de cuánto depositas. Después, el rendimiento acumulado puede representar una parte cada vez mayor del crecimiento, siempre que se mantenga dentro de la inversión.
Observa el salto de la tabla: entre 5 y 15 años agregas 600,000 pesos en aportaciones, pero el saldo estimado aumenta aproximadamente 1,105,244 pesos. Entre 15 y 30 años, depositas otros 900,000 pesos y el saldo estimado crece aproximadamente 3,568,481 pesos. La diferencia proviene del supuesto de capitalización, no de una aportación extraordinaria.
Esto no significa que el plazo largo sea adecuado para todas las metas. El dinero destinado a una emergencia tiene una función distinta al dinero para el retiro. Si puedes necesitarlo pronto, una caída de mercado o una penalización por retirar antes de tiempo puede importar más que la posibilidad de acumular rendimientos.
También está la inflación. Un saldo mayor en pesos no necesariamente compra más bienes y servicios. Como referencia de magnitud, la inflación subyacente anual fue de 3.95% en la primera quincena de julio de 2026, frente a 4.25% en el mismo periodo de 2025, según el boletín del INPC del INEGI (consultado el 3 de agosto de 2026); es una variación porcentual anual de precios. El Banco de México publica además las series históricas de inflación y otros indicadores (consultado el 3 de agosto de 2026). Para evaluar una meta de largo plazo, conviene distinguir entre el saldo nominal y su poder adquisitivo.
Nota de Quiero Invertir Mejor: una regla útil es separar tres preguntas que suelen mezclarse: cuánto puedes aportar, cuándo necesitarás el dinero y qué variación puedes tolerar mientras llega la fecha. El interés compuesto solo responde qué puede ocurrir con el tiempo bajo ciertos supuestos. No decide si el instrumento corresponde a tu meta.
Qué lo destruye
El interés compuesto no desaparece por una sola causa. Se debilita cuando el dinero deja de permanecer invertido, cuando los costos reducen el rendimiento o cuando la tasa usada en la simulación no se parece a la experiencia real.
Retirar antes de tiempo
Un retiro reduce la base que podría generar rendimientos posteriores. Si además vendes un activo después de una caída, puedes convertir una pérdida temporal en una pérdida realizada. El plazo de la meta y la liquidez disponible deben estar definidos antes de elegir dónde colocar el dinero.
Interrumpir las aportaciones
En el ejemplo, se supone una aportación de 5,000 pesos todos los meses durante 60, 180 o 360 meses. Si dejas de aportar, el resultado cambia. No es un detalle administrativo: cada depósito que falta también deja de tener tiempo para capitalizarse.
Confundir rendimiento bruto con resultado neto
Comisiones, impuestos y otros cargos reducen el saldo final. Una diferencia aparentemente pequeña en el rendimiento anual puede acumularse durante décadas. La comparación debe hacerse con cifras netas cuando la información esté disponible y con el mismo horizonte.
Ignorar la inflación
Una tasa nominal positiva no garantiza que tu dinero conserve el mismo poder adquisitivo. Para una meta de largo plazo, la pregunta no es únicamente cuánto aparecerá en el estado de cuenta, sino qué podrás comprar con ese monto cuando llegue la fecha.
Usar una tasa constante como si fuera un hecho
Este es el límite principal de la tabla. La simulación asume un rendimiento constante que en la realidad no existe. Un activo de renta variable puede tener años positivos y negativos. Un instrumento de tasa fija puede renovar sus condiciones a otra tasa. Un producto con liquidez diaria puede ofrecer un rendimiento distinto al de otro con plazo definido. Las tasas de referencia también se mueven: la tasa objetivo de Banxico se mantiene en 6.50% desde el anuncio del 7 de mayo de 2026, ratificada el 25 de junio de 2026, y en el anuncio del 5 de febrero de 2026 estaba en 7.00% (Banxico, anuncios de política monetaria, consultado el 3 de agosto de 2026).
Por eso el número final debe verse como un escenario, no como una expectativa asegurada. Puedes cambiar la tasa, el plazo y la aportación para observar qué variables pesan más. También conviene probar un escenario menor y otro más exigente, sin presentar ninguno como pronóstico.
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