Herramienta · Renta fija
Comparador de CETES, pagaré bancario y Sofipo
Pon el mismo monto y plazo en los tres. Verás el interés después de ISR y, al lado, qué protege tu dinero en cada uno: la tasa sola no cuenta esa parte.
Lo que te quedaría a 91 días
| Instrumento | Tasa anual | Retención ISR | Interés después de ISR | Al vencimiento |
|---|---|---|---|---|
| CETES | 6.69% | $112.19 |
$733.35 Tasa neta anual: 5.80% |
$50,733.35 |
Qué lo protege
CETES
Deuda del Gobierno Federal. No es un depósito, así que no tiene seguro de depósito.
Escribe la tasa del pagaré o de la Sofipo para verlos junto a CETES.
La tabla sigue siempre el mismo orden. No ordenamos por tasa porque la tasa más alta no te dice cuánto riesgo tomas para conseguirla.
Premisas de este cálculo:
- Base de cálculo
- interés sobre año de 360 días; retención sobre 365 días. Revisa en tu contrato la base que usa tu institución.
- ISR
- 0.90% · Diario Oficial de la Federación
- Coberturas
- 400,000 UDIS (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)) · 25,000 UDIS (Diario Oficial de la Federación) convertidas a pesos con la UDI del 27 de octubre de 2026 (8.865882 MXN por UDI).
- Reinversión
- no se considera: el cálculo termina al vencimiento.
Qué no te dice esta tabla
La tasa del pagaré y la de la Sofipo son las que tú escribes; pueden cambiar al renovar. Una tasa más alta suele venir con un riesgo distinto: la Sofipo que la paga puede tener menos capital que un banco, y el fondo de protección tiene un límite mucho menor que el del IPAB. Antes de depositar, revisa que la institución esté autorizada, cuánto de tu dinero cubre su protección y si puedes retirar antes del plazo. Es una estimación ilustrativa, no una proyección.
Cuatro criterios para comparar, además de la tasa
Quién te debe
Con CETES le prestas al Gobierno Federal. Con un pagaré le prestas a un banco; con una Sofipo, a una sociedad financiera popular. Quién te debe define qué tan probable es que te paguen.
Qué te protege
El IPAB y el Fondo de Protección de las Sofipos cubren depósitos hasta un límite en UDIS, por persona y por institución. Lo que pase de ese límite no está cubierto.
Cuándo puedes sacar tu dinero
Un pagaré suele pagarse hasta el vencimiento. En CETES y en Sofipos, depende del instrumento y de la plataforma. Revisa las condiciones antes de elegir el plazo.
Cuánto te queda después de impuestos
La retención de ISR se calcula sobre el capital, no sobre el interés, y aplica igual a los tres. Por eso la tabla muestra la tasa neta junto a la bruta.
Preguntas frecuentes
¿Por qué no me dicen cuál conviene?
Porque depende de tu plazo, de cuánto necesitas tener disponible y de cuánto riesgo puedes asumir. La herramienta pone los números lado a lado con los mismos supuestos; la decisión depende de tu situación.
¿Por qué la tasa de pagaré y de Sofipo la tengo que escribir yo?
Porque cambia por institución, por monto y por plazo, y no hay una tasa oficial única. Mostrar un promedio te daría un número que ninguna institución te va a pagar.
¿La retención de ISR es el impuesto final?
No siempre. La retención es un pago a cuenta. Lo que finalmente pagas depende de tu declaración anual y del interés real del ejercicio.
¿Qué pasa si deposito más de lo que cubre el seguro?
La parte que excede el límite no está cubierta si la institución quiebra. Por eso la tabla marca cuánto de tu dinero quedaría fuera.
¿Cómo sé si una Sofipo está autorizada?
Búscala en el padrón de entidades supervisadas de la CNBV. Si no aparece como autorizada, sus depósitos no tienen la protección del fondo.
¿Los CETES pueden perder valor?
Si los mantienes hasta el vencimiento, recibes el valor nominal. Si los vendes antes, el precio depende de las tasas de ese momento y puede ser menor.
Siguiente paso
Para comparar con criterio
Estas guías explican con más detalle cada instrumento y qué cubre su protección.